Miksi laina pankilta on usein parempi vaihtoehto kuin pikavippi tai kulutusluotto

Nykyään on kuluttajalle tarjolla merkittävä määrä erilaisia rahoitusvaihtoehtoja erilaisiin hankintoihin kuten autoa, pesukonetta tai puhelinta varten. Kaukana ovat ne ajat, jolloin sukulaisten ja tuttavien lisäksi ainoa lainan lähde oli pankki, jossa piti nöyrästi kumarrellen mahtavan pankinjohtajan edessä. Siellä sitten anottiin lainaa ja pelokkaana odoteltiin kunnes Suuri Herra antoi myöntävän tai kieltävän lainapäätöksen. Nykyään myös pankit ovat laina-asioissa paljon asiakasystävällisempiä ja helpommin lähestyttävissä. Tänä päivänä ei useimpien kuluttajien ongelmana olekaan lainan saanti sinänsä, vaan valinnan vaikeus lukuisten lainantarjoajien välillä.

Pankkien lisäksi merkittävimpiä kuluttajalainojen tarjoajia ovat kulutusluottoihin erikoistuneet yritykset sekä ns. pikavippiyritykset. Näiden merkittävät erot liittyvät tarjolla oleviin lainasummiin, lainojen korkoihin ja laina-aikoihin. Pääsääntöisesti pankit myöntävät lainaa suuremmille summille pidemmällä laina-ajalla ja alhaisimmalla korolla. Niinpä esimerkiksi asuntolainat haetaan yleensä pankista, mutta pankit tarjoavat myös lainoja autojen, kesämökkien ja veneiden ostoon, asunnon sisustamiseen, sekä myös tarkemmin määrittelemättömään kulutukseen. Melko alhaisten korkojen vastineeksi pankit vaativat yleensä henkilötakaajia tai vakuuksia myöntämilleen lainoille. Takaaja on henkilö, joka sitoutuu huolehtimaan lainasta, mikäli lainanottaja ei siihen pysty. On esimerkiksi yleistä, että vanhemmat takaavat lastensa lainoja. Vakuus taas on arvo-omaisuutta,  joka voidaan realisoida eli myydä pankin toimesta, mikäli lainanottaja ei pysty huolehtimaan lainastaan. Esimerkiksi asuntokaupoissa käytetään yleensä lainalla ostettavaa asuntoa lainan vakuutena. Lisäksi lainaa myöntävä pankki yleensä edellyttää, että lainanottaja siirtää raha-asiansa kuten käyttötilit pankin hoidettavaksi, ellei lainanottaja jo ole pankin asiakas.

Kulutusluottoyritykset tarjoavat usein luottoa ilman takauksen tai vakuuden tarvetta. Kuitenkin myös kulutusluottoyritykset voivat vaatia tietoonsa lainanhakijan kuukausituloja. Helpon ja nopean lainaprosessin sekä vakuudettomuuden vastapainoksi kulutusluottoyritysten myöntämien lainojen korot ovat varsin korkeita, jopa yli 30% vuodessa. Kulutusluottoja myönnetään alle 1000 eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti.

Pikavippejä taas myönnetään yleensä melko pienille, tyypillisimmillään muutaman sadan euron summille. Niiden hakuprosessi on tehty mahdollisimman helpoksi; tarvitset vain verkkopankkitunnukset ja matkapuhelinliittymän. Sinulla ei saa olla luottotiedoissasi merkintää maksuhäiriöistä: tämä on perusedellytys myös pankkilainojen ja kulutusluoton myöntämiselle. Parhaimmillaan pikavipin saa tililleen jopa muutamassa minuutissa, mutta vastapainoksi niiden korot ovat hyvin korkeita. Esimerkiksi 200 euron lainalle, joka pitää maksaa takaisin 2 viikon kuluessa ja jonka korot ja muut kulut ovat yhteensä 20 euroa, on tosiasiallinen vuosikorko yli 1100%!

Näin ollen tulee pankkilaina kuluttajalle yleensä halvimmaksi, mikäli sellaista on vain saatavilla. Pankeista saa nykyään lainoja moniin eri tarkoituksiin. Vakuudeksi käy esimerkiksi asunto-osake, eikä vakuutta menetä mikäli hoitaa lainansa maksun kuten on sovittu. Kaikkiin pankkilainoihinkaan ei enää tarvita vakuutta, varsinkin jos kuluttaja on sen pankin kanta-asiakas, josta hakee lainaa. Mikäli taas et ole varma siitä pystytkö maksamaan lainaasi takaisin, ei Sinun pidä ottaa lainaa mistään lähteestä. Vakuudettomankin lainan laiminlyönnistä seuraa ikävyyksiä kuten maksuhäiriömerkintä, joka voi merkittävästi vaikeuttaa elämääsi useiden vuosien ajan.

Mikäli kuitenkin päädyt kulutusluottoon, on tärkeää tehdä kulutusluottovertailu. Kulutusluottojen kokonaishinnat vaihtelevat suuresti eri palveluntarjoajien välillä. Kulutusluottojen kustannukset koostuvat paitsi koroista myös erilaisista muista maksuista kuten aloitusmaksuista ja tilinhoitomaksuista. Näin samansuuruisen ja samanpituiselle ajalle otetun lainan kokonaishinta voi vaihdella rajusti palveluntarjoajasta riippuen. Viisas kuluttaja voi säästää jopa tuhansia euroja eri kulutusluottovaihtoehtoja vertaillessaan. Kulutusluotto on nykyään helppo “kilpailuttaa” hintavertailupalveluiden, kuten kulutusluottoja.com –sivuston, avulla. Hintavertailupalveluista näkee nopeasti mitä samansuuruiset lainat eri palveluntarjoajien välillä maksavat.

Älä vippaa: Miksi pikavippejä pitäisi välttää

Pikavipit ovat tehokkaan markkinoinnin ansiosta tulleet suomalaisille kuluttajille tutuiksi viime vuosina. Pikavippejä mainostetaan helposti ja nopeasti saatavina: niihin tarvitaan vain netti- ja matkapuhelinyhteys, ja ainoa minkä lainanantajat tarkistavat on se, että lainan hakijalla ei ole merkintöjä luottotietorekisterissä. Näin ollen kuka tahansa, jolla on matkapuhelinliittymä ja verkkopankkitunnukset voi saada pikavipin, joka myönnetään ja maksetaan lainanottajan tilille parhaimmillaan jopa muutamissa minuuteissa. Kaukana ovat ne ajat, jolloin lainan hakeminen merkitsi parhaiden päälle laittamista ja matkaa pankin konttoriin, jossa sitten täytyi nöyränä kyyristellä arvokkaan pankinjohtajan edessä, joka myönsi tai oli myöntämättä lainaa.

Pikavippien summat ovat varsin pieniä, yleisimmin muutamia satasia. Näin lainanantajan riskit yksittäistä asiakasta kohti ovat myös melko pieniä. Siksi pikavippeihin ei vaadita vakuuksia tai takaajia. Monimutkaisten lainamuodollisuuksien täyttäminen toisi myös lainanantajalle ylimääräisiä kustannuksia, joka tekisi tällaisten pienien lainojen antamisen kannattamattomaksi.

Sen sijaan pikavippien korot ovat erittäin korkeita. Tätä perusteellaan mm. lainojen pienillä summilla ja niiden myöntämisestä syntyvillä kuluilla. Pikavippiasiakas ei välttämättä tiedosta korkojen suuruutta, jos hän lainaa vaikka 200 euroa 14 päivän ajaksi, ja maksaa lainasumman ohella takaisin korkoa ja muita kuluja yhteensä 20 euroa. Näin kahden viikon lainan korko on 10%, mutta vuositasolla se merkitsee yli 1100% korkoa!  Näin rahaa tarvitsevan kuluttajan onkin syytä harkita tarkoin mistä aikoo lainaa hakea. Esimerkiksi kulutusluottoja myönnetään myös alle 1000 euron summille, ja niiden kulut ovat vuositasolla paljon kohtuullisemmat (vaikkakin edelleen tavallisia pankkilainoja korkeammat). Onkin poikkeuksetta  paljon järkevämpää ottaa esimerkiksi yksi 1000 euron kulutusluotto vuoden aikana, kuin samana aikana ottaa viisi eri 200 euron pikavippiä.

Kulutusluottojakin myönnetään varsin nopeasti, ja nekään eivät yleensä vaadi takaajia tai vakuuksia. Sen sijaan kulutusluottoasiakkaalta saatetaan odottaa säännöllisiä tuloja, ja halutun suuruinen laina voidaan evätä puhtaillakin luottotiedoilla, mikäli kulutusluoton antajan mielestä luoton hakijalla ei ole tarpeeksi suuria tuloja lainasta asianmukaisesti huolehtiakseen. On huomattava, että tällainen menettely on myös lainanottajan etu: mikäli ottaa suuremman lainan kun pystyy hoitamaan, voi siitä seurata maksuhäiriömerkintä, joka vaikeuttaa elämää monin tavoin vuosien ajan. Mikäli kulutusluottohakemuksesi hylätään, onkin syytä pohtia tarvitsetko todella niitä tavaroita, joita olet  kulutusluotolla ajatellut ostavasi – onko pikalaina tosiaan tarpeen?

Myös kulutusluottojen tosiasiallinen hinta vaihtelee suuresti eri tarjoajien välillä. Pääsääntö on se, että mitä pidemmäksi ajaksi luottoa tarvitsee (eli mitä kauempana tulevaisuudessa sen takaisinmaksu päättyy), sitä kalliimmaksi sen kokonaiskustannukset tulevat. Tämä johtuu siitä, että pidemmältä laina-ajalta maksetaan myös enemmän korkoa. Mutta myös samalle ajalle myönnetyt samansuuruiset kulutusluotot  voivat olla kovin erihintaisia tarjoajasta riippuen. Niinpä kulutusluoton ottamista harkitsevan onkin syytä tutkia tarkoin eri vaihtoehtoja. Kannattaa käyttää ainakin tunti-pari netissä eri kulutusluottoja verraten. Näin voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja tosiasiallisissa lainakuluissa. Koron lisäksi on kiinnitettävä huomiota mahdollisiin aloitusmaksuihin, tilinhoitomaksuihin ja muihin lisäkuluihin. Varsinkin jos tarvitsee lainata verraten pieni summa rahaa pidemmäksi aikaa, voivat nämä muodostaa merkittävän osa kulutusluoton kokonaiskuluista.

Helpointa on vertailla kulutusluottoja niiden vertailuun erikoistuneiden sivujen kautta. Kulutusluottoja.com kertoo usean merkittävän 1000 – 4000 euron kulutusluottoja Suomessa tarjoavan palvelun hinnat eri pituisille ja kokoisille lainoille. Kulutusluottoja.com –sivuston mukaan esimerkiksi vuoden pituisen ja 2000 euron suuruisen lainan tosiasialliset lisäkustannuksen vaihtelevat 304 – 1000 euron välillä. Niinpä noin vain jonkin vetävän mainoksen perusteella otettu 2000 euron laina voi lopulta maksaa jopa 3000 euroa, kun taas viisas kuluttaja joka vertailee lainoja huolellisesti voi selvitä 2304 eurolla. Siksi luottoja vertailevat palvelut, kuten kulutusluottoja.com, ovat erittäin hyödyllisiä.

”Kerrankin hyvä kulutusluotto”

Perheeseemme oli juuri syntynyt toinen lapsi. Vaimoni ja minä vietimme molemmat lain sallimia maksimipituisia vanhempainvapaita. Olimme juuri muuttaneet uuteen taloomme, jota olin päivätyöni ohella itse rakentanut vuoden päivät. Näin rahat olivat varsin tiukalla, mutta olimme molemmat tottuneet elämään säästäväisesti, ja niinpä meillä oli talletustileillä rahaa pahan päivän varalle, vaikka palkkatulomme menivätkin suurimmilta osin normaalin elämiseen ja taloa varten hankitun lainan hoitamiseen. Kumpikin meistä oli kasvanut varsin säästäväisten vanhempien kodissa, eikä meitä suinkaan oltu totutettu kerskakulutukseen. Niinpä emme halunneet ottaa yhtään sen suurempaa lainaa uutta taloa varten, kun ehdottomasti tarvitsimme. Myös osan kodinkoneista toimme taloon vanhasta asunnostamme, koska ne toimitat vielä moitteettomasti. Emme halunneet tuhlata rahaa mihinkään, joka ei olisi aivan ehdottoman välttämätöntä.

Viikon mittaisen isyyslomani jälkeen palasin työhöni tehtaalle, joka sijaitsee maaseudulla noin 30 kilometrin päässä talostamme. Aikaisempi asuntomme sijaitsi vielä kauempana, eikä lähempää tehdasta ollut sopivia tontteja kohtuullisella hinnalla tarjolla. Niinpä olin uuden talomme sijaintiin varsin tyytyväinen, sillä se oli vain kilometrin päässä valtatiestä, jota pitkin sitten saattoi ajaa autolla noin 20 minuutissa töihin. Myös autojen suhteen olimme eläneet säästeliäästi, ja käytössäni oli noin 7 vuotta vanha tavallinen ja vaatimaton henkilöauto, jonka olin kyllä aikoinaan ostanut uutena siihen sisältyneen 5 vuoden takuun houkuttelemana. Eräänä päivänä sitten töistä lähtiessäni ei auto suostunut enää käynnistymään. Työkaverini tehtaalta, joka tuntee autot hyvin, oli vielä paikalla mutta totesi että ei tiedä mistä on kysymys, ja kehotti tilaamaan hinausauton korjaamolle. Korjaamolla sitten havaittiin välittömäksi ongelmaksi ainoastaan laturi, joka vaihdettiinkin pikaisesti. Mutta parin päivän kuluttua auto pysähtyi keskelle tietä. Nyt ongelma löytyi jäähdyttimestä; sekin oli korjattavissa, mutta korjaamon tuttu mies sanoi että autoni alkaa olla kaikin puolin niin kulunut, että kaikenlaisia pikkuvikoja alkaa nyt ilmetä vähän väliä. Koska auto on sekä minulle että perheelleni täysin välttämätön, ei meillä ollut varaa etenkin ajan puolesta jatkuvasti huollattaa tällaisia vikoja. Haittasivathan ne mm. työmatkojani, eikä seudulla ole julkista liikennettä tarjolla.

Kotona sitten laskin yhdessä vaimoni kanssa talletustileillämme olevat rahat. Vanhasta autostani ei voinut laskea paljoakaan vaihdossa saatavan ja sen takuuhan ei enää ollut voimassa, mutta rahamme riittivät juuri ja juuri uuden vaikkakin edelleen hyvin vaatimattoman auton ostoon. ”Kyllä on hyvä olla säästäväinen,” totesin itselleni moneen kertaan kun ajoin uudella, moitteettomasti toimivalla autollani töihin ja ostoksille perheeni kanssa.

Auton oston jälkeen olivat talletustilimme typötyhjät, eikä käyttötileillemmekään jäänyt paljoakaan rahaa. Tähän väliin emme olisi todellakaan tarvinneet enää ylimääräisiä kuluja, mutta sitten vanha pesukoneemme hajosi, ja siitä tulvinut vesi rikkoi myös kuivausrumpumme. Kummatkin osoittautuivat korjauskelvottomiksi, ja varsinkaan pienten lasten kanssa tilanne oli erittäin vaikea. Meillä ei enää ollut sellaisia rahoja, että olisimme voineet noin vain ostaa tarpeeksi suuren pesukoneen, joka myös kuivaisi pyykin.

Onneksi läheisen kodinkoneliikkeen ystävällinen myyjä kertoi eri maksutavoista, joten tiesimme että ei ollutkaan välttämätöntä maksaa uuden pesukoneen koko hintaa heti tai viimeistään seuraavassa luottokorttilaskussa. Kyseisellä kodinkoneliikkeellä oli sopimus kulutusluottoja myöntävän yrityksen kanssa, ja niinpä saatoimme maksaa n. 1000 euron hintaisen kuivaavan pesukoneemme 10 tasasuuruisessa kuukausierässä. Loppukustannus oli tietenkin toistasataa euroa enemmän kuin jos olisimme voineet maksaa tuon 1000 euroa saman tien, mutta sellaisia rahoja ei meillä tuolla hetkellä kerta kaikkiaan ollut, emmekä halunneet rasittaa suhteitamme ystäviemme ja sukulaistemme kanssa heiltä lainaa pyytämällä. Näin tämä kulutusluotto todella pelasti tilanteen!