Älä vippaa: Miksi pikavippejä pitäisi välttää

Pikavipit ovat tehokkaan markkinoinnin ansiosta tulleet suomalaisille kuluttajille tutuiksi viime vuosina. Pikavippejä mainostetaan helposti ja nopeasti saatavina: niihin tarvitaan vain netti- ja matkapuhelinyhteys, ja ainoa minkä lainanantajat tarkistavat on se, että lainan hakijalla ei ole merkintöjä luottotietorekisterissä. Näin ollen kuka tahansa, jolla on matkapuhelinliittymä ja verkkopankkitunnukset voi saada pikavipin, joka myönnetään ja maksetaan lainanottajan tilille parhaimmillaan jopa muutamissa minuuteissa. Kaukana ovat ne ajat, jolloin lainan hakeminen merkitsi parhaiden päälle laittamista ja matkaa pankin konttoriin, jossa sitten täytyi nöyränä kyyristellä arvokkaan pankinjohtajan edessä, joka myönsi tai oli myöntämättä lainaa.

Pikavippien summat ovat varsin pieniä, yleisimmin muutamia satasia. Näin lainanantajan riskit yksittäistä asiakasta kohti ovat myös melko pieniä. Siksi pikavippeihin ei vaadita vakuuksia tai takaajia. Monimutkaisten lainamuodollisuuksien täyttäminen toisi myös lainanantajalle ylimääräisiä kustannuksia, joka tekisi tällaisten pienien lainojen antamisen kannattamattomaksi.

Sen sijaan pikavippien korot ovat erittäin korkeita. Tätä perusteellaan mm. lainojen pienillä summilla ja niiden myöntämisestä syntyvillä kuluilla. Pikavippiasiakas ei välttämättä tiedosta korkojen suuruutta, jos hän lainaa vaikka 200 euroa 14 päivän ajaksi, ja maksaa lainasumman ohella takaisin korkoa ja muita kuluja yhteensä 20 euroa. Näin kahden viikon lainan korko on 10%, mutta vuositasolla se merkitsee yli 1100% korkoa!  Näin rahaa tarvitsevan kuluttajan onkin syytä harkita tarkoin mistä aikoo lainaa hakea. Esimerkiksi kulutusluottoja myönnetään myös alle 1000 euron summille, ja niiden kulut ovat vuositasolla paljon kohtuullisemmat (vaikkakin edelleen tavallisia pankkilainoja korkeammat). Onkin poikkeuksetta  paljon järkevämpää ottaa esimerkiksi yksi 1000 euron kulutusluotto vuoden aikana, kuin samana aikana ottaa viisi eri 200 euron pikavippiä.

Kulutusluottojakin myönnetään varsin nopeasti, ja nekään eivät yleensä vaadi takaajia tai vakuuksia. Sen sijaan kulutusluottoasiakkaalta saatetaan odottaa säännöllisiä tuloja, ja halutun suuruinen laina voidaan evätä puhtaillakin luottotiedoilla, mikäli kulutusluoton antajan mielestä luoton hakijalla ei ole tarpeeksi suuria tuloja lainasta asianmukaisesti huolehtiakseen. On huomattava, että tällainen menettely on myös lainanottajan etu: mikäli ottaa suuremman lainan kun pystyy hoitamaan, voi siitä seurata maksuhäiriömerkintä, joka vaikeuttaa elämää monin tavoin vuosien ajan. Mikäli kulutusluottohakemuksesi hylätään, onkin syytä pohtia tarvitsetko todella niitä tavaroita, joita olet  kulutusluotolla ajatellut ostavasi – onko pikalaina tosiaan tarpeen?

Myös kulutusluottojen tosiasiallinen hinta vaihtelee suuresti eri tarjoajien välillä. Pääsääntö on se, että mitä pidemmäksi ajaksi luottoa tarvitsee (eli mitä kauempana tulevaisuudessa sen takaisinmaksu päättyy), sitä kalliimmaksi sen kokonaiskustannukset tulevat. Tämä johtuu siitä, että pidemmältä laina-ajalta maksetaan myös enemmän korkoa. Mutta myös samalle ajalle myönnetyt samansuuruiset kulutusluotot  voivat olla kovin erihintaisia tarjoajasta riippuen. Niinpä kulutusluoton ottamista harkitsevan onkin syytä tutkia tarkoin eri vaihtoehtoja. Kannattaa käyttää ainakin tunti-pari netissä eri kulutusluottoja verraten. Näin voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja tosiasiallisissa lainakuluissa. Koron lisäksi on kiinnitettävä huomiota mahdollisiin aloitusmaksuihin, tilinhoitomaksuihin ja muihin lisäkuluihin. Varsinkin jos tarvitsee lainata verraten pieni summa rahaa pidemmäksi aikaa, voivat nämä muodostaa merkittävän osa kulutusluoton kokonaiskuluista.

Helpointa on vertailla kulutusluottoja niiden vertailuun erikoistuneiden sivujen kautta. Kulutusluottoja.com kertoo usean merkittävän 1000 – 4000 euron kulutusluottoja Suomessa tarjoavan palvelun hinnat eri pituisille ja kokoisille lainoille. Kulutusluottoja.com –sivuston mukaan esimerkiksi vuoden pituisen ja 2000 euron suuruisen lainan tosiasialliset lisäkustannuksen vaihtelevat 304 – 1000 euron välillä. Niinpä noin vain jonkin vetävän mainoksen perusteella otettu 2000 euron laina voi lopulta maksaa jopa 3000 euroa, kun taas viisas kuluttaja joka vertailee lainoja huolellisesti voi selvitä 2304 eurolla. Siksi luottoja vertailevat palvelut, kuten kulutusluottoja.com, ovat erittäin hyödyllisiä.

Comments are closed.