Miksi laina pankilta on usein parempi vaihtoehto kuin pikavippi tai kulutusluotto

Nykyään on kuluttajalle tarjolla merkittävä määrä erilaisia rahoitusvaihtoehtoja erilaisiin hankintoihin kuten autoa, pesukonetta tai puhelinta varten. Kaukana ovat ne ajat, jolloin sukulaisten ja tuttavien lisäksi ainoa lainan lähde oli pankki, jossa piti nöyrästi kumarrellen mahtavan pankinjohtajan edessä. Siellä sitten anottiin lainaa ja pelokkaana odoteltiin kunnes Suuri Herra antoi myöntävän tai kieltävän lainapäätöksen. Nykyään myös pankit ovat laina-asioissa paljon asiakasystävällisempiä ja helpommin lähestyttävissä. Tänä päivänä ei useimpien kuluttajien ongelmana olekaan lainan saanti sinänsä, vaan valinnan vaikeus lukuisten lainantarjoajien välillä.

Pankkien lisäksi merkittävimpiä kuluttajalainojen tarjoajia ovat kulutusluottoihin erikoistuneet yritykset sekä ns. pikavippiyritykset. Näiden merkittävät erot liittyvät tarjolla oleviin lainasummiin, lainojen korkoihin ja laina-aikoihin. Pääsääntöisesti pankit myöntävät lainaa suuremmille summille pidemmällä laina-ajalla ja alhaisimmalla korolla. Niinpä esimerkiksi asuntolainat haetaan yleensä pankista, mutta pankit tarjoavat myös lainoja autojen, kesämökkien ja veneiden ostoon, asunnon sisustamiseen, sekä myös tarkemmin määrittelemättömään kulutukseen. Melko alhaisten korkojen vastineeksi pankit vaativat yleensä henkilötakaajia tai vakuuksia myöntämilleen lainoille. Takaaja on henkilö, joka sitoutuu huolehtimaan lainasta, mikäli lainanottaja ei siihen pysty. On esimerkiksi yleistä, että vanhemmat takaavat lastensa lainoja. Vakuus taas on arvo-omaisuutta,  joka voidaan realisoida eli myydä pankin toimesta, mikäli lainanottaja ei pysty huolehtimaan lainastaan. Esimerkiksi asuntokaupoissa käytetään yleensä lainalla ostettavaa asuntoa lainan vakuutena. Lisäksi lainaa myöntävä pankki yleensä edellyttää, että lainanottaja siirtää raha-asiansa kuten käyttötilit pankin hoidettavaksi, ellei lainanottaja jo ole pankin asiakas.

Kulutusluottoyritykset tarjoavat usein luottoa ilman takauksen tai vakuuden tarvetta. Kuitenkin myös kulutusluottoyritykset voivat vaatia tietoonsa lainanhakijan kuukausituloja. Helpon ja nopean lainaprosessin sekä vakuudettomuuden vastapainoksi kulutusluottoyritysten myöntämien lainojen korot ovat varsin korkeita, jopa yli 30% vuodessa. Kulutusluottoja myönnetään alle 1000 eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti.

Pikavippejä taas myönnetään yleensä melko pienille, tyypillisimmillään muutaman sadan euron summille. Niiden hakuprosessi on tehty mahdollisimman helpoksi; tarvitset vain verkkopankkitunnukset ja matkapuhelinliittymän. Sinulla ei saa olla luottotiedoissasi merkintää maksuhäiriöistä: tämä on perusedellytys myös pankkilainojen ja kulutusluoton myöntämiselle. Parhaimmillaan pikavipin saa tililleen jopa muutamassa minuutissa, mutta vastapainoksi niiden korot ovat hyvin korkeita. Esimerkiksi 200 euron lainalle, joka pitää maksaa takaisin 2 viikon kuluessa ja jonka korot ja muut kulut ovat yhteensä 20 euroa, on tosiasiallinen vuosikorko yli 1100%!

Näin ollen tulee pankkilaina kuluttajalle yleensä halvimmaksi, mikäli sellaista on vain saatavilla. Pankeista saa nykyään lainoja moniin eri tarkoituksiin. Vakuudeksi käy esimerkiksi asunto-osake, eikä vakuutta menetä mikäli hoitaa lainansa maksun kuten on sovittu. Kaikkiin pankkilainoihinkaan ei enää tarvita vakuutta, varsinkin jos kuluttaja on sen pankin kanta-asiakas, josta hakee lainaa. Mikäli taas et ole varma siitä pystytkö maksamaan lainaasi takaisin, ei Sinun pidä ottaa lainaa mistään lähteestä. Vakuudettomankin lainan laiminlyönnistä seuraa ikävyyksiä kuten maksuhäiriömerkintä, joka voi merkittävästi vaikeuttaa elämääsi useiden vuosien ajan.

Mikäli kuitenkin päädyt kulutusluottoon, on tärkeää tehdä kulutusluottovertailu. Kulutusluottojen kokonaishinnat vaihtelevat suuresti eri palveluntarjoajien välillä. Kulutusluottojen kustannukset koostuvat paitsi koroista myös erilaisista muista maksuista kuten aloitusmaksuista ja tilinhoitomaksuista. Näin samansuuruisen ja samanpituiselle ajalle otetun lainan kokonaishinta voi vaihdella rajusti palveluntarjoajasta riippuen. Viisas kuluttaja voi säästää jopa tuhansia euroja eri kulutusluottovaihtoehtoja vertaillessaan. Kulutusluotto on nykyään helppo “kilpailuttaa” hintavertailupalveluiden, kuten kulutusluottoja.com –sivuston, avulla. Hintavertailupalveluista näkee nopeasti mitä samansuuruiset lainat eri palveluntarjoajien välillä maksavat.

Comments are closed.